Банк России опубликовал доклад, в том числе посвященный тенденциям на рынке микрофинансовых организаций (МФО) за 2024 год. Данные впечатляют. На рынке микрозаймов в России наблюдается настоящий бум.
Так, за отчетный год МФО выдали кредитов на сумму более 1,5 трлн рублей, то есть на 51%, чем в 2023 году. Но это в целом за год. Если же брать поквартальную динамику, то треть выдач микрозаймов пала на последний квартал 2024 года. В докладе ЦБ РФ ничего не говорится о причинах этого всплеска на рынке услуг ростовщиков от МФО. С моей точки зрения, это умолчание объясняется банальной причиной: стыдновато работникам ЦБ РФ акцентировать внимание читателей на том, что в октябре 2024 года наш якобы отечественный Центробанк под священным лозунгом борьбы с инфляцией довёл ключевую ставку до 21 % годовых и тем самым настолько высушил рынок банковских кредитов, что только в случае самой безвыходной ситуации, а также при супер-рентабельном бизнесе стало возможным вести бизнес на заемные средства, получаемые через обычные банковские кредиты.
Данных за первый квартал 2025 года еще нет. Но нет никаких сомнений, что сегодня на рынке кредитных услуг торжествуют именно микрозаймы.
Почему роль микрозаймов растет? Дело в том, что рынок МФО существенно изменился за последнее десятилетие. Если в начале 2010-х годов процентные ставки на рынке МФО достигали 1000 % годовых, и при нехватке средств на уплату процентов вполне реально можно было лишиться квартиры, если она была обозначена в кредитном договоре в качестве залога, то сегодня ситуация по этой части резко изменилась.
Поэтапно Банк России стал ограничивать аппетиты ростовщиков. На 1 июля 2023 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,5% годовых. По нынешним меркам очень скромная цифра. Так вот, в условиях такого сравнительно небольшого ориентира для рынка кредитных услуг Банк России для микрозаймов снизил предельный уровень дневной процентной ставки с 1,0 до 0,8% годовых, а предельную сумму стоимости кредита (ПСК) сократил с 365 до 292 % годовых. Тем самым величина переплаты плательщика по кредиту снизилась 1,5 кратного показателя до 130 %.
Иными словами, если берешь в кредит на условиях микрозайма 10 тыс. рублей, то больше 23 тысяч рублей кредитору через год не отдашь.
Указанные требования действуют и сегодня. Например, на ресурсе https://joy.money/ предлагается брать кредит по ставке 0,8%/день, а ПСК составляет — «от 292,000% до 292,000% годовых».
В докладе для общественного обсуждения Банка России «Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025–2027 годы», подготовленного в 2024 году, можно найти предложение о снижении уровня максимальной переплаты по займу с 130 до 100 %. Однако вряд ли ЦБ РФ в современных условиях на это решится. Слишком задрал он ключевую ставку, чтобы сделать обычные банковские кредиты еще менее конкурентоспособными с микрозаймами.
Если учесть, что сегодня микрозаймы берутся как правило через интернет, и деньги заемщику поступают на банковскую карту практически мгновенно после оформления заявки, то рынок МФО будет опережать в динамике рынок обычных кредитных услуг в текущем году. В отношении же следующего года полной определенности нет. Слишком много наломала дров команда госпожи Н. во главе ЦБ РФ, задирая ключевую савку, чтобы ее оставили на этом посту в текущем году. Не только мавры, но и маврицы должны уходить со своих постов, если набедокурили.