Полунин Сергей молод. Ему всего лишь по состоянию на февраль 2024-го, 34 года. Вместе с тем, в декабре 2023 года он попал в список доверенных лиц Владимира Путина на президентских выборах 2024 года.
Потребительский кредит против ипотеки – кто выиграет этот бой?
Для покупки жилья часто приходится использовать заемные деньги. В большинстве случаев, если речь идет о кредитовании, то люди оформляют ипотеку. И мало кто рассматривает альтернативу – классический потребительский кредит. Сейчас будут рассмотрены особенности обоих вариантов.
Хорошие новости
На фоне политики ЦБ есть вероятность, что ставки по кредитам будут расти. Все логично: ЦБ повышает ключевую ставку (а недавно он ее снова повышал), значит, кредит для коммерческих банков стали менее доступными. По этой причине у них появляется необходимость увеличивать ставки уже для граждан, оформляющих кредит. Тенденция может продолжается. Если год назад ставка по ипотеке была в районе 10, то сегодня отмечается рост. Есть большая вероятность, что 2019 году проценты по ипотеке подскочат до 11-12%.
Ипотека
Особенности займа:
Итак, ипотека - кредит за покупку жилья под залог имущества. В большинстве случаев залогом выступает покупаемый жилой объект. Т. е. заемщик делает первоначальный взнос, получает от банка деньги и покупает квартиру. Она будет в залоге у банка до момента, когда заемщик полностью погасит долг перед кредитором.
Соответственно, есть риск потери квартиры в том случае, если заемщик вообще не будет гасить долг. При этом квартира оформляется в собственность, в ней можно прописаться самому и прописать членом своей семьи. Недвижимость нельзя подавать и дарить, пока она в залоге.
Основное преимущество ипотеки в том, что срок погашения длительный, что делает размер ежемесячного платежа посильным для многих граждан. В этом же и минус: чем дольше срок кредитования, тем выше итоговая переплата.
Право досрочного погашения есть, что немаловажно. Есть возможность в дальнейшем сразу внести крупную сумму, чтобы снизить нагрузку на бюджет. Допустим, появился второй ребенок и право на маткапитал. Просто следует оповестить банк о намерении частичного досрочного погашения и через 30 дней внести сумму.
Переплата, скорее всего, будет огромной. К примеру, заемщик берет 3 000 000 рублей на 20 лет под 10% с аннуитетной схемой погашения. В данном случае отдать придется за все время 6 948 156 р. При этом размер ежемесячного платежа составит почти 29 т. р.
Резюме: такой вид кредита подойдет для граждан с малым и средним доходом. На пару десятков лет люди попадают в капкан банка. Если все же в перспективе не удастся погасить заем, то банк может продать недвижимость, чтобы использовать деньги для погашения задолженности. И проблема в том, что кредитор, скорее всего, для скорой продажи сильно снизит стоимость жилья.
Также стоит сказать, что это бывает редко, т. е. забрать квартиру банк будет исключительно в крайнем случае.
Потребительский кредит
Особенности займа:
Выходит, что переплата будет меньше. Например, заемщик берет 3 000 000 рублей на 5 лет под 15%. За 5 лет вместе с процентами отдать нужно будет 4 282 187 грн., что заметно меньше, чем при ипотеке. Ежемесячный платеж составит 71 т. грн., что заметно больше, чем при ипотечном кредитовании.
Важно: такие крупные суммы банки дают далеко не всем, поэтому нужно иметь высокий доход. В большинстве случаев банки не выдают заем, если заявитель отказывается от комплексного страхования. А это дополнительные траты.
В любом случае ясно, что в финансовом плане потребительский кредит выгоднее, так как итоговая переплата будет в разы меньше. Другой плюс в том, что срок кредитования небольшой, т. е. меньше времени будут обязательства перед банком.
По сути, в данном случае квартира не будет в залоге у банка. Но потерять ее теоретически можно, если решит суд.
Резюме: потребительский кредит подойдет для людей с высоким доходом, так как ежемесячно придется вносить крупные платежи.
Если нет возможности каждый месяц вносить крупные суммы, но не хочется много переплачивать, то можно рассмотреть вариант с ипотекой, но не оформлять ее на длительный срок. Следует вернуться к примеру выше, только срок погашения будет не 20 лет, а 10. В таком случае итоговая переплата сократится более чем в 2 раза. Но и размер ежемесячного платежа увеличится до 40 т. р.
Источник: ДЕНЕЖКА
